Muitas pessoas recorrem à portabilidade de financiamento como uma opção que possa trazer mais benefícios. Afinal, sabemos que financiar um imóvel não é um processo tão simples e, na maioria das vezes, é um compromisso que pode durar mais de décadas.
O que poucos sabem, no entanto, é que você não precisa ser fiel ao banco em que fez esse acordo. Caso não esteja bom para você, é possível trocar de banco para obter melhores condições.
Quer saber mais sobre como funciona? Então é só continuar lendo esse conteúdo para entender melhor sobre o assunto!
O que é a portabilidade de financiamento imobiliário?
A portabilidade de financiamento é, de modo geral, quando um cliente pede para transferir o financiamento de um banco para outro. Alguém que faça esse processo procura por melhores condições em relação ao contrato anterior, que não oferece as vantagens que deseja.
Isso significa que se você comprar um imóvel financiado, não quer dizer que ficará preso a esse negócio até as prestações chegarem ao fim. Não importa o tempo, você tem a opção de buscar condições melhores e, caso encontre, poderá levar o seu contrato para outro banco.
Vantagens e desvantagens da portabilidade de financiamento
Segundo alguns especialistas do mercado de imóveis, uma portabilidade de financiamento é mais benéfica quando as taxas de juros estão em baixa.
Porém, vale notar que, antes de decidir trocar de banco, o ideal é realizar simulações em vários bancos diferentes. Assim, você pode ter uma melhor comparação sobre o contrato que tem no momento.
Como dito acima, você pode realizar a troca de banco em qualquer período do contrato. Porém, quando estiver mais próximo de acabar, não é uma opção que irá oferecer muitos benefícios.
Isso porque, o cliente já quitou a maior parte do financiamento, então os benefícios são menores. Agora que você já entende melhor o conceito desse processo, veja logo abaixo quais são as principais vantagens e desvantagens.
Entre as vantagens, podemos citar os seguintes fatores:
- Reduzir o valor das parcelas do financiamento;
- Ter a chance de melhorar as condições de pagamentos.
Vale lembrar que o valor do imóvel e a relação do cliente com o banco são pontos que determinam o nível dos benefícios.
Já entre as desvantagens, é possível destacar os seguintes pontos:
- Você terá que pagar os custos de cartório, pois será preciso fazer um novo contrato de alienação fiduciária;
- Pode acontecer de o banco que receberá a portabilidade pedir uma reavaliação do imóvel financiado, com valores atualizados. E, como resultado, poderá tornar-se um ponto contra a transação.
Desse modo, além da diferença quanto às taxas de juros, também é crucial analisar os custos adicionais, com relação ao cartório e outras cobranças. Para ter certeza de que o negócio será vantajoso para você, considere todas as variáveis envolvidas.
O que mais vale a pena: portabilidade ou uma renegociação?
Embora seja uma ótima opção, pode ser que esse processo não seja vantajoso, a depender do caso em questão. Logo, fazer uma negociação da dívida com o seu atual banco pode ser uma melhor opção.
Afinal, não é preciso trocar de banco para obter melhores taxas de juros. É válido ressaltar que a sua relação com o banco é um dos pontos vitais para obter melhores taxas e condições em uma série de operações, como ao financiar um imóvel.
Por isso, antes de decidir o que fazer, veja se é possível fazer uma negociação com o seu banco atual e analise qual das opções é melhor para você.
Simular portabilidade de financiamento
Quando for fazer a simulação de sua portabilidade, é vital ficar de olhos abertos quanto a três fatores:
- A taxa de juros nominal e efetiva (Custo Efetivo Total – CET*);
- O prazo remanescente, isso quer dizer, o total de meses que você ainda tem para pagar o financiamento; e
- O valor da prestação.
* O valor de tarifas, encargos e outros tipos de taxas que, junto com os juros embutidos nas prestações, compõem o Custo Efetivo Total (CET).
Passo a passo para fazer a portabilidade de financiamento
Peça ao banco com o qual realizou o atual contrato as informações abaixo, referentes ao processo:
- Cópia do contrato atual;
- Saldo devedor atualizado; e
- Data do último vencimento da operação.
Feito isso, vá em busca de outros bancos e faça simulações, para saber qual das opções poderá fornecer condições mais vantajosas. Após escolher o banco, ele próprio fará o pedido de portabilidade junto à Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP).
Ao concluir esse registro, o banco que detém o contrato atual terá um prazo de 5 dias úteis para entrar em contato com o cliente e oferecer a renegociação com melhores condições. Caso o cliente desista da operação e aceite essa negociação, então o banco comunicará à CIP para cancelar o processo.
Mas, caso o cliente queira seguir adiante com a operação, o banco atual irá enviar as informações para o novo banco finalizar o processo. A partir de então, o novo banco contratado irá quitar os débitos de seu novo cliente junto ao banco anterior, através de um TED.
Vale ressaltar que a quitação do contrato original fica sob encargo do novo banco que o cliente contratou. Isso porque os custos do processo, feito entre os bancos não devem ser repassados ao cliente.
Após quitar a divida do contrato, o banco anterior tem o prazo de 2 dias úteis para enviar para o novo banco, os documentos que atestam a efetivação da operação.
É possível que a instituição original se negue a realizar a portabilidade?
Contanto que o valor e o novo prazo do contrato não sejam maiores que o valor e prazo das parcelas que ainda faltam do contrato anterior, o banco tem o dever de acatar o pedido de portabilidade.
Caso se negue a acatar esse pedido, então cabe ao cliente ir ao banco para entender por quais motivos a operação não foi efetuada. Caso o banco não forneça motivos, então será preciso entrar em contato com o Serviço de Atendimento ao Consumidor ou com a Ouvidoria da agência.
Em último caso, se nada funcionar, então o cliente tem a opção de registrar uma reclamação contra a instituição, junto ao Banco Central.
Quais são os custos envolvidos?
Uma pessoa que decida pedir a portabilidade poderá contar com dois custos que são tidos como os principais durante o processo:
- Custo de avaliação do imóvel;
- Custos cartoriais para substituição da alienação fiduciária, ou seja, a troca da instituição bancária.
Além disso, segundo o Banco Central, se o cliente não tiver uma relação com a instituição que irá conceder o novo crédito, é possível que acabe por cobrar tarifas para fazer o cadastro, etc.
Existem também outras três opções de cobrança das tarifas pela liquidação antecipada do processo, veja logo abaixo:
- Em contratos assinados antes de 10 de dezembro de 2007, é possível cobrar uma tarifa no momento em que a liquidação for efetuada. Porém, será necessário que essa cobrança esteja prevista no contrato;
- Em contratos assinados entre 8 de setembro de 2006 e 9 de dezembro de 2007, para cobrar uma tarifa, será necessário que o valor máximo a se cobrar conste no contrato;
- Por fim, para os contratos assinados a partir de 10 de dezembro 2007, é proibida a cobrança de tarifa por liquidação antecipada, contanto que o cliente seja pessoa física, microempresa ou empresa de pequeno porte.
Onde fazer portabilidade de financiamento?
Quando for escolher algum banco para fazer a sua portabilidade, o ideal é focar em quatro fatores que são cruciais. Isso porque, o intuito de realizar esse tipo de operação é obter uma condição que seja mais benéfica e vantajosa com relação ao contrato atual.
Sendo assim, quando for pesquisar algumas opções de bancos que oferecem esse tipo de serviço, comece por aquele que você já está mais habituado ou tenha alguma relação.
Afinal, a relação com o banco é um dos principais pontos que gera impacto na hora de obter melhores condições, como taxas e prazos. E lembre-se de que o novo valor das parcelas e o prazo para quitar o financiamento são dois fatores cruciais para decidir trocar.
Também é preciso levar em conta os seguintes pontos:
- Suporte ao cliente;
- Transparência das informações; e
- Processos digitais: opção de resolver questões referentes sem ser preciso comparecer a uma agência.
Assim, corre-se menos riscos de ter eventuais dores de cabeça e problemas ao longo do processo.
Conclusão
Como você pôde ver nesse conteúdo, a portabilidade de financiamento pode ser uma ótima opção para aqueles que não estão satisfeitos com as condições atuais. Só porque você fez esse serviço por um banco, não quer dizer que você deva ser fiel até o fim.
Caso não esteja bom para você, então saiba que é possível trocar de banco para obter condições mais vantajosas. Lembre-se apenas de levar em conta as dicas citadas nesse conteúdo e não esqueça de compartilhar com os seus amigos também, caso tenha sido útil para você!
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